Какая сумма возмещения при страховании вкладов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какая сумма возмещения при страховании вкладов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по какой-либо причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.

О страховании банковских вкладов

Страхование распространяется на все средства физлиц, находящиеся на банковских счетах или вкладах, вне зависимости от гражданства вкладчика. Однако существует перечень нестраховых исключений, в который входят:

• вклады, находящиеся в иностранных филиалах российских банков;
• депозиты «на предъявителя»;
• средства, переданные в доверительное управление банку;
• залоговые счета;
• средства физлиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без оформления юридического лица;
• деньги в электронных кошельках;
• счета нотариусов или адвокатов, на которых находятся средства от их профессиональной деятельности.

Порядок выплаты страховки

При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:

• в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
• в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
• выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.

Особенности страхования отдельных видов вкладов.

Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Одновременно ст. 12.1 и 12.2 Федерального закона № 177-ФЗ утрачивают силу. В таблице приведены новые статьи, внесенные в гл. 2.1 Федерального закона № 177-ФЗ.

Статья Федерального закона № 177-ФЗ	Наименование статьи
13.1	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества»
13.2	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве»
13.3	«Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере»
13.4	«Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения»
13.5	«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства»
13.6	«Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда»
13.7	«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат»
13.8	«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий»
13.9	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях»
13.10	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме»

Страхование денежных средств, полученных в качестве наследства.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете физического лица – наследодателя, на счете физического лица – наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица – наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица – наследодателя на счет физического лица – наследника или наследственного фонда после получения документов, подтверждающих право на наследство, возникает у наследника – физического лица или наследственного фонда при наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство.

Денежные средства, размещенные на счете физического лица – наследника или наследственного фонда, подлежат страхованию в случае зачисления их на счет наследника или наследственного фонда со счета физического лица – наследодателя в безналичном порядке.

Страхование денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.

При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по указанным денежным средствам наряду с общим пакетом документов вкладчик должен представить нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидий.

Как выплачивают страховку

Чтобы убедиться, что вложение застраховано, проверяют данные финансовой организации на официальном сайте АСВ в реестре банков участников. Не всё подлежит обязательному страхованию. Нужно учитывать, что следующие вложения законом не защищены:

• отправления переводом без заключения договора с банком;
• оформление вкладов на предъявителя;
• доверительное управление деньгами;
• вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом;
• депозиты, номинированные в ценных металлах.

Как работает Система?

Механизм работы ССВ таков: если у банка изымается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчику – физлицу, а также индивидуальному предпринимателю — через небольшой промежуток времени выплачивается денежное возмещение по вкладам в пределах, установленных законом. В случае ликвидации банковской организации его расчёты с вкладчиком в части, превышающей установленный лимит, производятся позднее в порядке проведения ликвидационных процедур в банке.

Важно! Для страхования вкладов клиенту не нужно заключать отдельный договор страхования: это происходит автоматически в силу закона. Специально сформированная государством организация — Агентство по страхованию вкладов – занимается всеми вопросами, беря на себя организацию возврата средств клиенту обанкротившегося банка.

В соответствии с законом вкладчику возмещается полная сумма в размере вклада, но не более установленного законам максимального размера страхового возмещения.

При расчёте суммы компенсации валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату фиксации страхового события, а задолженность по кредитам, взятым вкладчиком в том же банке, высчитываются из суммы депозита.

Размер компенсации в одном банке не может быть больше наивысшего порога страхового возмещения, даже если вкладчик разместил деньги на нескольких счетах в данном банке. Однако, если он открыл депозитные счета в разных банках, в каждом из них он сможет получить возмещение в рамках максимального размера.

Важно! Максимальный размер страховой компенсации равен сегодня 1,4 млн руб. (для страховых событий, наступивших до октября 2008 года — 700 000 рублей).

Какие вклады подлежат страхованию?

Обязательному страхованию подлежат все средства физлиц, размещённые в банке-участнике Системы на основании договора банковского вклада, за исключением:

• средств, размещённых на депозитах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления профессиональной деятельности;
• вкладов на предъявителя;
• вкладов, открытых в зарубежных отделениях банков РФ;
• средств, отданных банкам в доверительное управление;
• электронных денежных средств;
• средств на залоговых и номинальных счетах (кроме отдельных номинальных счетов, открытых опекунами в пользу своих подопечных);
• средств на счетах эскроу.

Как платить налог с процентов по вкладам и облигациям

• Акционные вклады. Предложения по акции с повышенными ставками. Обычно они доступны к открытию в праздничные дни, к началу нового сезона, и др. Ставка здесь повышена, по сравнению с обычными депозитами;
• Стандартные вклады. Базовые предложения Сбербанка – “Сохраняй”, “Пополняй”, “Управляй”;
• Вклады с повышенными ставками. Премиальная линейка депозитов с высокой доходностью для VIP – клиентов;
• Особые вклады. Социальная линейка, доступная к открытию пенсионерам, детям – сиротам, инвалидам, и др.

Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.

Как рассчитать стоимость страхования имущества?

Ранее в статье «Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2023 году» мы дали 5 советов, как выгоднее приобрести страховку, а также указали 3 распространенных ошибки при страховании ипотеки. Отметим кратко советы по экономии:

• Рекомендуется оформлять страховку не в самом Сбербанке, а в страховой компании. Банк предложит вам приобрести полис у своего партнера. В этом случае вы переплатите, так как Сбербанк включает в стоимость полиса наценку за нового клиента для страховой.
• Приобретать страховку нужно только на год. Продлять новую страховку вы можете уже в другой компании. При переходе из одной компании в другую, есть возможность сэкономить.
• При страховании имущества выбирайте в заемщики женщину, так как для женщин тарифы ниже.
• Если вы являетесь клиентом страховой компании, приобретали у нее ОСАГО, или другую страховку, то стоит уточнить про скидки для постоянных клиентов.
• Отдавайте предпочтение онлайн-страхованию. Выше на примере нашего центра «ПОЛИС» было показано, как можно сэкономить на онлайн покупке.

Не страхуются денежные средства:

• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• вклады на предъявителя;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
• средства на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);
• средства на залоговых счетах.
• денежные средства по договору вклада с ИСЖ/НСЖ — как правило, при продаже таких продуктов банк выступает лишь в качестве агента страховой или иной компании, и не является должником по обязательствам. Вместе с тем, страховые и подобные им организации не входят в число участников системы страхования вкладов, в связи с чем, денежные средства, размещенные в них, не являются застрахованными.

Выплаты при отзыве лицензии

Самый распространенный случай, когда приходится вспоминать про страхование вкладов – отзыв лицензии на банковскую деятельность у кредитной организации. Центральный банк ужесточит контроль за деятельностью финансовых учреждений и регулярно лишает нарушителей лицензии.

Причин для отзыва разрешения может быть множество: участие в сомнительных операциях, снижение уставного капитала ниже уровня, гарантирующего надежность, проведение рискованной кредитной политики и другие. Во всех случаях физические лица получат страховые выплаты от Агентства по страхованию вкладов.

Максимальная сумма всех выплат по одному банку не может превышать 1,4 млн. рублей. Валютные вклады будут пересчитаны в рубли по курсу на день возникновения форс-мажорной ситуации. Сохраняться и проценты, начисленные на эту сумму до даты отзыва лицензии.

Получат выплаты и те вкладчики, которые размещали в банке большие суммы, но только в пределах установленного законом ограничения, то есть тех же 1,4 млн рублей.

Виды и типы банковских вкладов

Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.

Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.

Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время. Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%

Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.

Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.

Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:

• сберегательный,
• накопительный,
• расчетный.

Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.

Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком. Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу. Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.

Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.

Суть системы страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:

1. Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
2. Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
3. Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.

Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.

Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.

Похожие записи:

• Губернаторские выплаты на детей в 2023 году: что нового в Казани
• Как в анкете писать гражданство?
• Банкротство физических лиц, последствия