Закрытие расчетного счета по инициативе банка

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закрытие расчетного счета по инициативе банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.

Основания закрытия счета, установленные законами

«Установленные законом». Такие основания для закрытия счета, указаны в п. 3 ст. 859 ГК РФ. Так как по своему строению данная норма является бланкетной (отсылочной) для уяснения ее сути необходимо обратиться к иным, помимо Гражданского кодекса, законам.

Такими законами являются:

• ФЗ от 28.06.2014 № 173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон № 173);
• ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115).

Ещё один вариант, при котором договор может быть расторгнут:

Когда сумма денежных средств, находящихся на счёте клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом

По каждому виду договора есть минимальная сумма, которая должна храниться на счету. Это прописано в договоре. Так, накопительный счёт с нулевым балансом банк может расторгнуть в одностороннем порядке.

То же самое касается вклада, по которому установлен минимальный порог. Однако банк обязан предупредить об этом клиента и дать ему месяц на пополнение счёта. Расторжение по причине недостаточности средств проводится только в судебном порядке.

Ответственность банка за отказ в совершении операции

Говоря о гражданско-правовой ответственности банка, необходимо учитывать следующее:

• С одной стороны, в силу п. 12 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 этой статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 этой статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
• С другой стороны, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поэтому если банк отказал в совершении операции не в соответствии с правилами пунктов 10 или 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, он несет гражданско-правовую ответственность перед клиентом.

Как правильно закрыть счёт так, чтобы банк понял, что между вами всё кончено

Банк вправе приостановить операцию клиента, за исключением операций по зачислению денежных средств, не более чем на пять рабочих дней. Если в течение этого срока банк не получит из Росфинмониторинга постановление о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок, банк должен провести данную операцию.

Защитить себя от блокирования денежных средств банком на 100% сейчас невозможно. Лучше не участвовать в финансовых операциях с сомнительными контрагентами и не игнорировать требования банка о предоставлении документов, подтверждающих легальность происхождения денежных средств, так как в этом случае велик риск отказа в проведении операции.

Разрешить ситуацию с массовыми ограничениями прав потребителей финансовых услуг возможно исключительно путем подробной регламентации действий банков, однако ни Росфинмониторинг, ни ЦБ РФ в настоящее время не заинтересованы в проявлении правотворческой инициативы, так как, по их мнению, массовость жалоб физических лиц из-за блокировки счетов сильно преувеличена потребителями.

Пассивность контролирующих структур, когда дело касается прав потребителей, приводит и к такой насущной проблеме, как возврат невостребованных денежных средств со специальных счетов в банках.

Если клиент в течение 60 дней с даты расторжения договора банковского счета не явится за получением остатка денежных средств, банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России. При этом после закрытия банковского счета клиента только банк имеет возможность обратиться в ЦБ РФ с заявлением о возврате остатка денежных средств со специального счета.

В настоящее время, как и в случае с противодействием легализации доходов, отсутствует огромный пласт подзаконных актов, которые бы устанавливали порядок возврата таких средств со счета, в связи с чем у людей возникают вопросы: кто может обязать банк открыть такой специальный счет в ЦБ РФ; каков порядок возврата средств из ЦБ РФ в обслуживающий банк; каков механизм возврата средств со счета в банке клиенту; каковы сроки исполнения требования клиента и т.д.

Алгоритм действий по возврату денег со специального счета ЦБ РФ по общему правилу в настоящее время может выглядеть так:

• От имени клиента подается заявление в обслуживающий банк с требованием возврата невостребованных денежных средств.
• Как правило, банки отказывают в таких требованиях или вовсе их игнорируют на том основании, что обязанность по возврату невостребованных денежных средств прямо законом не установлена, процедура его не регламентирована.
• В связи с этим после истечения срока на удовлетворение претензии нужно будет обратиться в суд с иском к банку о возврате незаконно удерживаемых денежных средств.

Организация имеет право обжаловать решение о принятии обеспечительных мер, тогда оно может быть отменено вышестоящим налоговым органом или по решению суда. Самым логичным действием является обращение организации в арбитражный суд с требованием признать решение о принятии обеспечительных мер в виде приостановления операций по расчетному счету недействительным. Однако с учетом того, что арбитражный процесс занимает много времени, кроме заявления о признании недействительным решения налогового органа налогоплательщику целесообразно подать и заявление в суд о приостановлении действия решения о блокировке расчетных счетов.

С весны 2018 года в помощь предприятиям и индивидуальным предпринимателям запущен достаточно важный в целях регулирования взаимоотношений с банками по данным вопросам документ, а именно Указание Банка России от 30.03.2018 № 4760-У «О требованиях к заявлению, составе межведомственной комиссии, порядке и сроках рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, порядке принятия решения по результатам такого рассмотрения и порядке сообщения межведомственной комиссией о принятом решении заявителю и финансовой организации», а также вступили в силу внесенные в Закон № 115-ФЗ очередные изменения.

Теперь в пункте 13.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ закреплено право клиента с учетом полученной от кредитной организации информации о причинах принятия соответствующего решения представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада).

Как предпринимателю разблокировать счёт в банке. Инструкция

Распоряжением правительства № 1451-р от 13.07.2018 утвердили закрытый перечень банков, в которых разрешили открыть спецсчет:

1. Сбербанк России.
2. ВТБ.
3. Газпромбанк.
4. Российский сельскохозяйственный банк.
5. Альфа-банк.
6. Московский кредитный банк.
7. Открытие.
8. Райффайзенбанк.
9. Росбанк.
10. Всероссийский банк развития регионов.
11. Промсвязьбанк.
12. Россия.
13. Санкт-Петербург.
14. Совкомбанк.
15. Российский национальный коммерческий банк.
16. ОПТ-банк.
17. Юникредит.
18. Тинькоф.
19. АК-БАРС.
20. Северный морской путь.
21. Новикомбанк.
22. Дом.рф.
23. Государственный специализированный российский экспортно-импортный банк.

Закрытие счета по заявлению владельца

Банковский счет может быть ликвидирован на основании собственноручного заявления клиента при наступлении следующих обстоятельств:

• реорганизационные мероприятия, вследствие которых ИП или ООО прекращает существование или обретает иную форму собственности;
• вынужденная ликвидация ООО или ИП (банкротство);
• наличие претензий клиента к качеству обслуживания в банковской организации;
• географическая отдаленность обслуживающего банка при отсутствии или слабой организации работы интернет-банкинга;
• выбор другого финансового учреждения в силу более выгодных параметров обслуживания;
• закрытие банка.

Что будет после блокировки счета и карты?

В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

• заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
• отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
• проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
• отказать в снятии или переводе средств;
• отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).

Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.

Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.

Процедуру закрытия р/с можно доверить фирмам, специализирующихся на подобных юридических услугах. Но на самом деле ничего сложного в процессе нет. Предпринимателю просто нужно знать алгоритм действий, как закрыть расчетный счет ИП:

• Подготовить сведения и документы, необходимые для расторжения договора с банком.
• Уплатить все штрафы и задолженности перед банком и контрагентами.
• Вывести остаток средств.
• Подать заявление на закрытие.
• Получить уведомление из банка о прекращении действия договора на обслуживание.
• Оформить справку о закрытии счета.
• Уведомить налоговую службу, а также пенсионный и страховой фонды.

Есть еще один пункт, не предусмотренный нормами и законами, но его соблюдают все уважающие себя предприниматели. Перед тем, как подавать заявление на закрытие р/с, нужно уведомить всех партнеров и контрагентов о своем решении. Это избавит от недоразумений и претензий при перечислении средств другими предпринимателями на несуществующие реквизиты. Делается подобное уведомление в свободной форме, например, рассылкой по электронной почте.

Как закрыть расчетный счет ИП в банке

Сначала уточните какой у вас денежный остаток, установленный лимит по кассовым операциям, есть ли задолженности на счету. При наличии долгов возможно внесение личных средств на расчётный счёт ИП для их покрытия. Эта информация будет нужна при подаче заявления на закрытие счета ИП в банке.

Следующие шаги:

• Заплатить долги и налоги. Закрытие счета ИП при прекращении деятельности не освобождает от финансовых обязательств. Если вы заранее не погасите долги, можете попасть под суд как физлицо. Поэтому полностью рассчитайтесь с контрагентами, закройте кредиты, оплатите штрафы и комиссии. Переведите отчисления в налоговую инспекцию и пенсионный фонд.
• Уведомить контрагентов. Известите деловых партнеров о смене реквизитов, так как закрыть счет в банке ИП — это полдела. Если средства поступят после ликвидации счета, они автоматически отправятся обратно плательщику.
• Снять оставшиеся на счету деньги. Перед тем, как закрыть счет ИП в банке, определитесь, как вы хотите поступить с имеющимися на нем деньгами: получить остаток средств наличными; перевести на другой счет или отправить на карту физлица. Если пользовались чековыми книжками, их необходимо вернуть банку.
• Подать заявление. Возьмите в банке заявление на закрытие расчетного счета. При заполнении укажите лимит по кассовым операциям и сумму остатка. Если заявление заполняет и подписывает не сам предприниматель, а его доверенное лицо, приложите нотариально заверенные документы, чтобы подтвердить полномочия посредника.
• Получить ответ о расторжении договора. Договор обслуживания считается расторгнутым с момента подачи заявления на закрытие счета ИП в банке. Однако фактически это происходит не сразу. Сначала банк проверяет в порядке ли документы клиента и нет ли у него задолженностей. Если замечаний нет, договор расторгается, сам счет закрывается, а решение с датой прекращения обслуживания отправляется письмом на ваш юридический адрес. Также на почту высылается и уведомление о закрытии счета, заверенное печатью и подписью уполномоченного сотрудника.
• Сообщить в госслужбы. В течение 7 дней после закрытия расчетного счета ИП об этом необходимо сообщить в налоговую инспекцию, в пенсионный и страховой фонды (статья 23 Налогового кодекса РФ). Информация подается на бланке формы №С-09-1.

Последний документ можно доставить несколькими способами:

• лично предпринимателем,
• его представителем (по доверенности),
• почтой (если вы пересылаете форму почтой, сохраните квитанцию об отправке и опись вложений).

За нарушение сроков подачи информации взыскиваются штрафы:

• налоговой инспекцией — до 5000 рублей;
• пенсионным фондом и соцстрахом — до 2000 рублей.

Процедура закрытия счёта

Закрытие счёта производится следующим образом.

• В первую очередь следует выяснить точный остаток по счёту, проверить, нет ли задолженностей перед банком. Если таковые есть, а денег на их покрытие недостаточно, то предприниматель должен внести средства и расплатиться по долгам.
• Если счёт закрывается из-за прекращения деятельности, то необходимо заплатить налоги в бюджет и взносы во внебюджетные фонды. С контрагентами также нужно рассчитаться, поскольку даже если ИП будет закрыто, долги останутся на физическом лице, и оплачивать их все равно придётся.
• Если предприниматель просто меняет банк, то он должен уведомить поставщиков и покупателей о том, что меняются банковские реквизиты.
• Оставшиеся денежные средства нужно со счёта снять. Здесь возможны два варианта: перевести их на счёт в другой кредитной организации либо на карту или счет физического лица.
• Если ИП пользовался чековыми книжками или пластиковыми картами, то их необходимо вернуть банку.
• В банке нужно взять форму заявления на закрытие счёта, заполнить её и передать сотруднику кредитной организации. Если подаёт его не сам предприниматель, а его представитель, то он обязательно должен предъявить нотариально заверенную доверенность на совершение таких действий.
• Далее нужно обязательно дождаться ответа от банка. Вообще договор будет считаться расторгнутым в тот момент, когда предприниматель принесёт заявление на закрытие счёта. Но по факту банк должен сначала проверить все документы и убедиться в отсутствии задолженностей клиента.
• Если всё в порядке, то банк высылает уведомление в адрес ИП.
• В течение семи рабочих дней необходимо уведомить о закрытии расчётного счёта налоговую инспекцию и внебюджетные фонды, оформив соответствующий документ по установленной законом форме. В противном случае на предпринимателя налагается штраф от 2000 до 5000 руб.

Комиссии и сроки закрытия расчетного счета

Узнать, сколько стоит закрыть расчетный счет, можно в тарифах кредитного учреждения или по телефону контакт-центра. Обычно эта процедура бесплатна. Однако, некоторые банки хотят заработать на всем или и вводят довольно существенные комиссии за такую операцию.

Согласно действующему законодательству, срок закрытия счета в банке составляет 7 дней. Запись о закрытии расчетного счета во внутренних документах кредитной организации делается не позднее, чем на следующий рабочий день после расторжения договора РКО. Если на счете отсутствуют остатки, и он закрывается по инициативе клиента, то это занимает совсем немного времени.

Увеличение времени закрытия счета при ликвидации связано с необходимостью погасить все долги перед кредиторами.

Уведомление о закрытии расчетного счета в 2019 году

На текущий момент вопрос о том, как уведомить налоговую о закрытии счета, потерял актуальность. В прошлом организации и предприниматели были обязаны отправлять в ИФНС, ПФР и страховые фонды информацию об открытии счета. Причем на это отводилось лишь несколько дней.

С середины 2014 года любой банк самостоятельно отправит уведомление в налоговую инспекцию и другие госорганы.

Если организация или предприниматель продолжает работать, то стоит уведомить контрагентов об изменении реквизитов. Это не является обязанностью, но крайне желательно, так как помогает избежать ошибок и неразберихи. Но даже если кто-то и отправит платеж по старым реквизитам, где указан ликвидированный счет, ничего страшного не случится. Деньги вернутся отправителю в течение пяти дней.

Причины закрытия расчетных счетов

Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.

Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:

• более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
• внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
• неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
• потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
• предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
• неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.

Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.

Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.

Иногда счета закрывают сами банки. Такое случается редко, т.к. отказывая клиенту в обслуживании, банк лишается платы за размещение счета, комиссий за операции и средств на счете, которыми банк пользуется в своей деятельности.

Причинами закрытия счета банком бывают:

• подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
• нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
• по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.

Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.

Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:

• Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
• Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.

Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.

Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.

Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.

Закрытие расчетного счета

Статья 859 ГК РФ определяет дифференцированный подход к урегулированию прекращения договора по инициативе одной или обеих сторон. Законодательство направлено в первую очередь на защиту интересов клиента, как более слабого участника в ходе процедуры расчетно-кассового обслуживания. Расторгнуть договор можно посредством подачи письменного заявления в любое удобное время. В соответствии с указанной нормой эта возможность не зависит от каких-то конкретных обстоятельств. К примеру, банковское учреждение изначально находится в более жестких условиях, поскольку имеет право разорвать договор, только если на расчетном счете клиента не фиксируется движение денежных средств и их остаток в течение двух лет, а также если владелец р/с не реагирует на уведомление о закрытии на протяжении двух месяцев.

Есть ли разница в случае расторжения ДДУ с использованием счетов эскроу?

Процедура расторжения договоров, где использовалась схема оплаты напрямую застройщику (до 1 июля 2018 года) или с применением счета эскроу, на начальном этапе почти полностью идентична. Тем не менее отличия есть.

Для дольщиков, вносивших деньги на счет эскроу в банке, больше список проблемных ситуаций, которые позволяют расторгнуть договор без судебного разбирательства. При этом такие покупатели не могут рассчитывать на выплату неустойки застройщиком, поскольку их деньги не находились у него на балансе.

Отличается и схема получения денег после расторжения договора. В остальном права и процедуры дольщиков, заключивших ДДУ с использованием любых схем оплаты, идентичны.

---

Какие документы потребуются, чтобы расторгнуть ДДУ через суд?

Для обращения в суд вам потребуются следующие документы:

• заявление с требованием расторгнуть договор и вернуть заплаченные деньги, а также с требованием выплатить неустойку (если полагается по закону) и компенсировать убытки (если они были);
• копия договора участия в долевом строительстве;
• документы, подтверждающие возникновение основания для расторжения ДДУ;
• расчет суммы, взыскиваемой с застройщика;
• другие документы, которые могут понадобиться в ходе судебных разбирательств.

Причины закрытия расчетного счета в банке

Иногда расчетный счет приходится закрывать. Причины таких действий могут быть различными, наиболее распространенный вариант — получение более выгодного предложения по обслуживанию от другой финансовой организации.

Рассмотрим, почему клиенты закрывают расчетный счет. Причинами тому могут быть:

• Реорганизация или ликвидация, в том числе в ходе процедуры банкротства
• Недовольство качеством обслуживания
• Отсутствие нормального интернет-банкинга или его неудовлетворительная работа
• Неудобное местоположение отделений финансовой организации в сочетании с невозможностью решения вопросов дистанционно
• Сомнение в стабильном финансовом положении банка

Похожие записи:

• Как переехать жить в Доминикану на ПМЖ
• Как поменять полис ОМС при смене фамилии: где менять, сколько делается
• Сделки с долевой собственностью