Кто такие Коллекторы, как с ними разговаривать и чего они боятся?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие Коллекторы, как с ними разговаривать и чего они боятся?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В мае 2021 года в Закон РК «О коллекторской деятельности» (далее Закон) введены законодательные поправки, направленные прежде всего на цивилизованное выстраивание отношений между должником и коллектором.

На что имеет право должник

К примеру, должник вправе:

• получить от кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности, месте его нахождения, наличии у него своих персональных данных, размере и структуре задолженности;
• оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и частично. Лучше, конечно, постараться урегулировать свою задолженность в досудебном порядке.

Что могут делать коллекторы?

В рамках закона о коллекторской деятельности четко расписаны все права коллекторов. В частности, можно:

1. Приходить к должнику только с его согласия
2. Посещать только в будни
3. Посещения не чаще трех раз в неделю
4. Звонить должнику в будни с 8 до 21 часов
5. Звонить не чаще трех раз в день
6. Запрещено звонить в праздники и выходные

Кроме того, у коллекторов есть определенные обязанности:

1. При первой встрече озвучить название коллекторского агентства
2. Указать номер регистрации организации в специализированном реестре
3. Предоставить адрес головного офиса компании
4. Представиться (ФИО и должность)
5. Сообщить название кредитной организации, к которой относится договор
6. Огласить всю информацию по договору кредитования

Законо запрещено брать на работу в коллекторские агентства лиц, которые ранее отбывали срок в местах заключения, находятся на учете в психологических, туберкулезных или наркотических диспансерах. Нарушение данного правила ведет за собой уголовную ответственность.

Есть и другие вещи, которые коллекторам запрещено делать. Например:

1. Разглашать тайны
2. Требовать погасить долги чем-либо кроме денег
3. Вводить должника в заблуждение
4. Причинять вред должнику, его родным и близким, его имуществу
5. Порочить честь и достоинство должника
6. Шантажировать заемщика
7. Использовать иные средства достижения цели, кроме установленных законом

Основные требования к коллекторам

Изменения в законе коснулись и самих кредиторов – банков. Сегодня эти институты не могут помогать коллекторам: разглашать банковскую тайну, передавать долги третьим лицам без согласования с заемщиками.

Коллекторы смогут работать с клиентами только спустя два месяца после возникновения задолженности. Весь процесс должен фиксироваться видео или аудиотехникой после получения согласия на это со стороны клиента. У коллекторского агентства должна быть государственная регистрация. Иначе компании грозит уголовное наказание.

Национальный Банк КР может проводить проверки коллекторских агентств на соответствие закону.

Коллекторы Казахстана имеют право заниматься делами не только физических, но и юридических лиц. Прежде чем инициировать судебный процесс по взысканию долга, сотрудники компании обязаны уведомить об этом должника. Сегодня сотрудники этих компаний не могут, как раньше вывешивать на столбах и заборах фотографии заемщиков, предъявлять обвинения, запугивать, приходить без приглашения по месту жительства клиента.

Какие права у коллекторов по взысканию долгов есть сейчас?

В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.

В основном коллекторы:

• информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
• предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.

Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:

• жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
• уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;

• лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.

  Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.

У коллекторов точно нет права:

• арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
• принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
• шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.

Должны ли казахстанцы платить деньги коллекторам за их услуги в Казахстане?

Казахстанцы не должны отдавать деньги коллекторам ни за их услуги, ни в качестве уплаты долга.

Если дело должника было передано коллекторским агентствам, то они могут взаимодействовать с заемщиком в рамках дозволенных процедур. К ним относятся:

• телефонные переговоры – только в будни с 8:00 до 21:00 и до трех раз за день;
• личные встречи – не более трех раз в неделю, но не более одного раза за сутки;
• почтовые уведомления – по месту жительства заемщика;
• сообщения – по сотовой связи и через интернет.

При обращении к казахстанцам сотрудники агентства обязаны сообщить название своей организации и кредитора, которому должен заемщик, предоставить свои данные (должность и имя).

Их цель – помочь решить вопрос долга оптимально для кредитора и должника. То есть коллекторы должны попытаться помочь заемщику найти пути решения сложившейся ситуации и вносить платежи.

Их задача – это информирование должника и поиск решения ситуации, а право приема денег в уплату долга и за свои услуги имеют только частные судоисполнители.

Также коллекторы не должны:

• угрожать арестом имущества или блокировкой денежных счетов – подобные меры могут принимать только судоисполнители с санкции суда;
• действовать анонимно – скрывать свои данные и название агентства;
• оскорблять казахстанцев.

Какие меры могут применять коллекторы, по отношению к должнику?

Согласно законодательным нормам Республики Казахстан, коллекторы имеют право действовать только в рамках установленных правил:

1) так, посещать должника можно только с его согласия и строго в будние дни с 8.00 до 21.00;

2) звонить должнику представители коллекторских агентств могут только в будние дни с 8.00 до 21.00;

3) представителям коллекторских агентств запрещается совершать должнику более трёх звонков в сутки;

4) коллекторам запрещается выходить на контакт с должником в выходные дни.

Также, в случае личной встречи с должником, коллектору необходимо:

– сообщить название агентства, которое он представляет;

– сообщить регистрационный номер агентства;

– озвучить адрес коллекторского агентства;

– сообщить своё имя и должность;

– назвать имя кредитора, обратившегося к данному коллекторскому агентству;

– озвучить структуру задолженности, общий размер задолженности, сумму просрочек, сообщить о возможных комиссиях и штрафах или иных санкциях за просроченный платёж.

Указанные агентства имеют право осуществлять представительство кредитора как в суде, так и в процессе исполнительного производства.

Как коллекторы могут общаться с должником?

До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.

Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.

Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.

Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.

При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.

Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?

Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.

Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:

• Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
• Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.

Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.

По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.

Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .

Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:

• перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
• условия, при которых данное общение законно.

Как коллекторов исключают из реестра

ФССП может исключить коллекторское бюро из перечня организаций, осуществляющих деятельность по взысканию просроченной задолженности, если поступило обращение от самого агентства с обоснованием причин и оснований, то есть по собственной инициативе коллекторов. Как правило, такое случается нечасто — только когда контора уходит с рынка.

А вот если зафиксированы грубые нарушения коллекторами закона, если в адрес фирмы направляются обоснованные жалобы — исключение неизбежно.

Коллекторов исключают из реестра, если агентство ликвидировано, реорганизовано, исключено из НАПКА, либо судом принято решение о прекращении деятельности конторы. Коллекторы обязаны остановить работу сразу — с момента исключения из реестра.

Что можно предпринять, если коллекторы переходят черту?

Зная о своих правах, а также владея правовой информацией о коллекторских агентствах, вы можете определить какие действия являются противоправными.

• Если коллектор при разговоре переходит к оскорблениям или угрозам, сообщите что ведется запись звонка, и ваш собеседник смягчит тон. По возможности в таких ситуациях лучше записать разговор.
• При разговоре сами старайтесь не грубить коллекторам и вести конструктивный диалог, к тому же вас тоже могут записывать.
• Если коллектор звонит по нескольку раз в день, в любое время суток, тем самым нарушая ваш покой, не спешите блокировать контакты, правильнее будет зафиксировать данные журнала входящих вызовов.

Судебные тяжбы с кредиторами. Исковая давность

Суд с банком – это очень важный этап в «мытарствах» должника. Если банк решился на этот шаг, значит работа коллекторов с Вами требуемых плодов не приносит. Для должника переход отношений с банком в судебную плоскость – это несомненный плюс, т.к. есть шансы расторгнуть кредитный договор в суде.

В этом случае долг по решению суда будет зафиксирован: не будут больше начисляться баснословные пени и штрафы, работа по взысканию этого долга на основании решения суда перейдет в службу судебных приставов. Подробнее о взыскании долгов в исполнительном производстве через службу судебных приставов Вы можете прочитать в статье «Исполнительное производство».

Также в суде Вы сможете снизить пени и штрафы, начисленные за неоплату кредита в срок.

Если досудебными методами не удалось достичь обоюдного согласия между заемщиком и кредитором, банк обращается в суд. В большинстве случаев судебные решения принимаются в пользу кредитора, и должнику все же придется гасить долг. Выписывается исполнительный лист, который передается в органы исполнительного производства.

После этого для взыскания долга могут быть предприняты такие меры:

• арест на имущество и счета в банках;
• изъятие движимого и недвижимого имущества у должника;
• выставление запрета на выезд за границу, если сумма долга превышает 40МРП (в 2021 году МРП равен 2 917 тенге), или должник не исполняет требования по исполнительному листу в течение 3 месяцев.

Если у должника отсутствует имущество и другие средства на погашение долга, судебный исполнитель будет ждать, когда эти средства появятся и результате долг все равно будет взыскан. Банкротство физических лиц в данный момент в РК не предусмотрено, поэтому лучше не доводить дело до судебных разбирательств, а своевременно выплачивать кредиты.

Основания обращения к коллекторам

Если клиент не возвращает займ, банк (МФО) выбирает одно из двух решений: обратиться в суд или к коллекторам. Так как судебные тяжбы и расходы невыгодны банкам и должникам, то кредиторы чаще прибегают к помощи КА как промежуточной инстанции.

Банк (МФО) обращается к коллекторам, если срок просрочки по кредитам не превысил 90 дней. Основание передачи долга — договор о взыскании задолженности, заключаемый между кредитором и КА. В интересах банков и МФО коллекторы запрашивают нужную информацию в других структурах, ищут активы должника и т. д.

Если срок просрочки по кредитам составляет свыше 90 календарных дней (по ипотечным ссудам 180 календарных дней), то КА может «выкупить» долги у кредитора. Основание передачи просроченной задолженности — договор уступки права требования, заключаемый между кредитором и КА. В этом случае коллекторы вправе обращаться в суд и реализовать залоговое имущество, чтобы вернуть себе долги на правах нового кредитора.

Не стоит доводить дело до суда, так как затраты заемщика сразу возрастут. Помимо начисленного долга придется нести судебные расходы. Коллекторам, без письменных договоров с кредитором, взыскивать займы запрещено.

Закон о коллекторах: легализация рэкета или воспитание должников?

— Представители Нацбанка заявляют, что закон «О коллекторской деятельности» принят в интересах заемщиков, чтобы исключить радикальные методы «выбивания долгов», создать в Казахстане прозрачный и цивилизованный рынок коллекторских услуг, повысить доверие населения. Как именно будут защищены права должников? Какую ответственность будут нести коллекторы за противоправные и неэтичные действия в их отношении? Предусмотрено ли для них уголовное наказание?

— Во-первых, определены квалификационные требования к учредителям и руководителям коллекторских агентств. Если раньше их мог создать кто угодно, то теперь в законе оговорено, что руководителями агентства не могут быть ранее судимые, привлекавшиеся к уголовной ответственности, уволенные по отрицательным мотивам из правоохранительных органов. Руководители этих компаний должны иметь юридическое или экономическое образование и иметь опыт работы в подобной сфере.

Таким образом, закон регламентирует, что на рынке коллекторских услуг должны работать люди, понимающие принципы и правила, которые должны соблюдаться при работе с должниками.

Как закон о коллекторах повлияет на должников, рассказал Акишев

Во-вторых, в законе досконально прописана процедура взаимодействия должника и коллектора. Регламентировано количество времени, в течение которого взыскатель может контактировать с заемщиком. Коллектор не имеет право назначать встречу или звонить в нерабочее, ночное время и праздничные дни. Эти ограничения закреплены на законодательном уровне и их игнорирование влечет административную ответственность, а в случае грубого нарушения и причинения вреда должникам – и уголовную. Прописана в законе и ответственность должностных лиц коллекторских агентств.

Стоимость кредитов может увеличиться

Предложенный депутатами проект федерального закона предусматривает безальтернативную отмену такого вида деятельности как коллекторская и повлечет её прекращение, пояснил «Эксперту» член Адвокатской палаты города Москвы Александр Иноядов. Учитывая, что перечень организаций, осуществляющих коллекторскую деятельность в качестве основного вида, включен в специальный реестр, то идентификация таких субъектов не вызовет затруднений, полагает он.

Вместе с тем, устанавливаемый запрет на ранее разрешенный вид деятельности может повлечь обращение в Конституционный суд на предмет соответствия закона Конституции, а также повлечь возникновение у государства финансовых обязательств по возмещению убытков.

Другим видом последствий, добавил Александр Иноядов, является необходимость дополнительного контроля за соблюдением запретов в указанной сфере, что не ограничивается только рассмотрением жалоб и сформирует дополнительную нагрузку не только у ФССП.

«Я сомневаюсь, что данная инициатива будет принята, — заявила “Эксперту” старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Сегодняшние коллекторы очень сильно отличаются от тех, которых мы помним по 90-м годам прошлого века. Сейчас все проблемы решаются в рамках закона – судебного или исполнительного производства. 99% коллекторов действуют абсолютно цивилизованно».

Кроме того, коллекторские агентства очень удобны для банков, особенно для крупных, констатирует юрист. Им гораздо дешевле и проще продать проблемную задолженность за какой-то небольшой процент коллекторам, чем решать проблему самостоятельно, ведь для этого придется понести издержки, которые в большинстве случаев не будут рентабельными.

Если коллекторские агентства будут упразднены, банкам придется иметь и содержать аналогичные службы самостоятельно, предположила Полина Гусятникова. Все это приведет только к одному — к увеличению стоимости кредитов для заемщиков, ведь все эти издержки финансовые организации будут закладывать в процентные ставки.

Похожие записи:

• Доверенность на автомобиль в 2023 году: зачем оформлять, бланк и образец
• Как отозвать доверенность и генеральную доверенность
• Мама одиночка в Украине в 2024 году