Как отказаться от страховки по кредиту в 2023
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отказаться от страховки по кредиту в 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По возможности надо не оформлять ненужную страховку. В этой ситуации клиенту не придется вести дальнейшие разбирательства. Но убедить менеджера выдать кредит без страховой защиты непросто. Часто с каждой страховки он получает некоторую премию.
Возврат страховки: как быстро реагирует банк
Большинство банков придерживаются предписаний и периоде охлаждения, срок которого составляет 14 дней.
|
Название организации |
Позиция банка |
Срок возврата денег с момента подачи заявления |
|
Сбербанк России |
Заемщик вправе отказаться от страховки в 14-дневный срок с момента заключения договора со страховщиком. |
7 дней |
|
ВТБ |
15 дней |
|
|
Альфа-Банк |
14 дней |
|
|
Хоум-Кредит |
10 дней |
|
|
Почта Банк |
14 дней |
|
|
Россельхозбанк |
10 дней |
Добровольное страхование
Только некоторые граждане подкованы в вопросе, можно ли отказаться от добровольной страховки кредита. Рассмотрим, какие добровольные продукты активно оформляются при получении займа и можно ли отказаться от страховки по кредиту.
- Здоровье и жизнь. Это самый распространенный вид защиты, по которому заемщики знают, как отказаться от страховки по потребительскому займу. Страховка покрывает риски: постоянная утрата трудоспособности: инвалидность 1,2 или 3 группы, временная потеря трудоспособности, из-за серьезного заболевания, смерть. Стоимость страховой защиты может достигать нескольких тысяч рублей. При желании каждый заемщик может взять кредит и после отказаться от страховки.
- Несчастный случай. Зачастую кредитные менеджеры предлагают застраховаться на случай получения трав, ушибов и переломов по коробочному продукту. Стоимость добровольной защиты фиксирована и не превышает 2000 рублей.
Важно! Если вы получили коллективную страховку по кредиту, то имеете право отказаться от нее в любой момент.
- Потеря работы. К сожалению, потерять работу может каждый. Полис гарантирует выплату в пределах ежемесячных взносов, если застрахованный потеряет занятость по вине работодателя. К примеру, банкротство или сокращение штата сотрудников. Страховщик будет за вас вносить оплату по задолженности до тех пор, пока кредит не будет погашен. Однако не стоит надеяться, что страховщик будет постоянно погашать задолженность. Как правило, компании устанавливают срок выплаты по данному риску не более 3 месяцев.
- Имущество, гражданская ответственность и внутренняя отделка. При заключении ипотеки специалисты активно предлагают защиту того, что будет в будущей квартире. Зачастую автоматически включается защита имущества и внутренней отделки, несмотря на то, что клиенту данные риски не нужны.
Вы всегда можете отстоять права, получив денежные средства обратно. Как правильно отказаться по страховке кредита и какая сумма полагается к возврату, будет рассмотрено далее.
Какая страховка обязательна, а какая нет?
Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.
На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
- Потребительские;
- Ипотечные;
- Автомобильные;
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
Обязательно ли страхование кредита
Итак, страховка. Многие клиенты боятся ее, как огня. И неудивительно, ведь российские банки сами сделали так, что кредиты обрели дурную славу. А ведь страхование кредита в первую очередь направлено на поддержку самого клиента — оформленная страховка гарантирует защиту от нештатных ситуаций. К примеру, у заемщика случился форс-мажор, и он не может больше платить. Но у него есть оформленный страховой полис, и все дальнейшие взаимодействия с банком переходят в юрисдикцию страховой компании — страховщик сам погашает невыплаченный кредит. Хорошо же? Да просто отлично!
Но, к сожалению, в нашей стране банки исказили эту идеальную картину. Страховка стоит непомерно дорого и существенно увеличивает стоимость кредита. И вместо того, чтобы плавно подводить клиента к оформлению кредита со страховым продуктом, менеджеры просто навязывают страховку и ставят заемщика в безвыходное положение. Классическая дилемма в банке — или кредит со страховкой, или повышенные проценты и пролонгированный срок выплат. Это знает каждый, кто хотя бы раз брал кредит.
Что может сделать заемщик в такой ситуации?Во-первых, отказаться от кредита в конкретном банке и найти другое кредитное учреждение с щадящими условиями.Во-вторых, отменить подписание договора по причине навязывания страховки: в России действует закон о правах потребителей, а принуждение к услуге — это его прямое нарушение (ст.16 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992).
Заемщик даже может обратиться в суд с зафиксированным фактом принуждения оформления страховки. Однако на практике доказать, что вам навязали страховку, практически невозможно. Представители банка укажут на то, что клиенту предлагалась альтернатива, и он сам выбрал вариант со страховым полисом и получил кредит на установленных договором и определенных самим же заемщиком (для себя) условиям. Этот вариант нам, конечно же, не подходит.
Самое правильное, что может сделать заемщик, это — аннулировать страховку. И действующее законодательство ему в помощь (Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Запомните сразу — отменить можно только добровольную страховку. Ряд кредитов страхуется в обязательном порядке, и сделать с этим ничего нельзя. Это касается залоговых кредитов, где обязательством возврата денег является залог имущества. Речь идет об ипотеке (недвижимость) и автомобильном кредитовании (КАСКО).
Заемщик страхует приобретаемое имущество от всех возможных повреждений на протяжение всего срока действия договора по кредиту. Ипотечный кредит с государственной поддержкой предусматривает обязательства получателя по страхованию жизни. Еще раз — это обязательно и утверждено на законодательном уровне!
А вот добровольную страховку аннулировать можно. Обязать получателя кредита застраховать свою жизнь и здоровье никто не может, поэтому заемщик может отменить навязанный страховой продукт (ст.935 ГК РФ). Вот какая страховка по кредитам является добровольной:
- жизни и здоровья;
- трудоспособности (потеря работы);
- титульное страхование (при ипотеке);
- предпринимательские риски (страховка бизнеса);
- инвестиций, поручительства, выданных гаранитий и т.д.
Особенности законодательства
Навязывание страхования и других дополнительных услуг банков незаконно при любых видах кредитования. Однако нужно быть готовым к тому, что в противном случае банки могут отказать в выдаче займа или значительно увеличить процентную ставку. Это их право, и они им пользуются – вводят негласные лимиты на количество оформленных страховок в месяц, материально стимулируют менеджеров на убеждение заемщиков, разрабатывают специальные скрипты, упрощающие процесс.
Как же вернуть навязанную страховку по кредиту? В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ № 3854 от 20.11.15 предусмотрена процедура отказа от договора страхования при заключении кредитного договора. Нормативным актом создан так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик вправе отказаться от страховки в течение 14 дней с момента заключения договора.
Варианты возврата страховки
Оптимально отказываться от страховки еще на этапе согласования кредитного договора. Но при обсуждении вопроса менеджеры весьма убедительны, их этому обучают, стимулируют премиями и административными мерами. Эффективно действует убеждение о вероятном отказе в кредитовании, поэтому чаще приходится рассчитывать на варианты после оформления договора.
В период охлаждения
Наиболее простой способ – воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным текущими законами. Банки самостоятельно устанавливают его срок, несмотря на рекомендации ЦБ РФ, из-за этого рекомендуем сразу выяснить даты в тексте договора. Важно успеть в указанный период, чтобы не возникало основания для отказа.
Процедура проводится в три этапа:
- подача заявления на имя страховой компании, указанной в договоре;
- предоставление оригиналов имеющихся документов (заказным письмом, лично);
- ожидание решения по возврату и получение денежных средств.
Сроки рассмотрения заявления ограничены стандартным периодом в 10 календарных дней после получения. Чтобы не вызывать повышенного внимания со стороны надзорных органов, страховые компании стараются укладываться в 3–7 рабочих дней. Если допущена просрочка, лучше обратиться к юристу, чтобы оценить условия возврата страховки по кредиту, риски невозврата денег.
По истечении 14 дней
Если заемщик не уложился в период охлаждения, вернуть деньги также реально, но сумма будет меньше. Про средства за период, который прошел до момента подачи заявления, придется забыть: они пойдут на оплату уже оказанных услуг страхования. Процедура возврата производится в такой же последовательности: заявление, ожидание, получение денег.
При досрочном погашении кредита
Похожая ситуация возникает при досрочном погашении кредита. Помимо перерасчета процентов за пользование средствами, заемщик вправе претендовать на возврат той части страховочной суммы, которая приходится на период от момента досрочного погашения до крайней даты по графику. Но на практике это становится возможным только по решению суда. Вместе с иском подаются следующие документы:
- копия договора страхования;
- справка из банка о полном погашении кредита;
- паспорт заемщика (заявителя);
- номер расчетного счета для перечисления денежных средств.
Перед обращением в судебные инстанции рекомендуем подать в свою страховую заявление о добровольном расторжении договора. Есть вероятность, что компания пойдет навстречу и вернет остатки средств. Если заявление было проигнорировано, получен отказ, можно обращаться в суд с иском о принудительном расторжении договора.
После планового погашения кредита
Есть шансы возврата страховки и после погашения кредита в соответствии с графиком. Оптимально обратиться к опытному юристу сразу, еще на этапе подготовки к подаче заявления страховщику. В суде будет рассматриваться наличие нескольких условий. В первую очередь понадобится предоставить письменный отказ в добровольном возврате средств. Затем подается иск в пределах срока исковой давности (3 года). При этом на каждый ежемесячный платеж в страховую он рассчитывается отдельно, как и в случае взыскания по просроченным кредитам. И третье – придется доказать, что страховка была именно навязанной, выданной под принуждением, например при условии страхования для выдачи кредита.
Особенности работы со Сбербанком и ВТБ
При рассмотрении дела по возврату страховок приходится учитывать специфику конкретного банка (он вправе устанавливать правила в рамках действующего законодательства РФ). Много кредитов выдается двумя крупнейшими банками – Сбербанком и ВТБ. Поэтому обращения в наш юридический отдел часто касаются этих организаций.
Особенности:
- Коллективные страховки полностью отменены только в ВТБ – Сбербанк продолжает иногда их использовать наравне с индивидуальными договорами.
- Независимо от предложенного варианта оба банка допускают добровольное расторжение в срок до 14 дней с момента получения кредита.
- Заявления на отказ от страховки принимаются в офисах банков-кредиторов независимо от места оформления кредитного и страхового договоров.
- Отказ от страховки обычно приводит к пересмотру процентной ставки в сторону увеличения.
Как отказаться от страховки при ипотеке и можно ли это сделать
Страхование по ипотеке осуществляется по специальным правилам. В добровольном порядке можно страховать жизнь и здоровье, гражданскую ответственность на случай невозврата. Порядок отмены данных страховок не отличается от обычных правил.
Иная ситуация со страхованием недвижимости, которая находится в залоге по ипотеке. До полного закрытия ипотеки аннулировать страхование нельзя. В этом случае банк вправе требовать расторжения кредитного договора, возврата денег. Также будет обращено взыскание на предмет залога.
При досрочном закрытии ипотеки страховая компания обязана вернуть часть суммы, пропорционально времени действия договору страхования. Соответственно, чем раньше вы погасите ипотеку, тем больше денег можно вернуть от страховщика. Период охлаждения на обязательную имущественную страховку по ипотеке не распространяется.
Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней
Как Вы, наверное, уже знаете, с 2022 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?
Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых. Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете. В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.
Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).
Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.
Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ. Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката). Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.
Если вы все-таки решили вернуть деньги за страхование после подписания договора, то это возможно не во всех случаях. Вам следует учесть следующие моменты:
- Отказ от страхования возможен лишь в течение двух недель со дня оформления и подписания договора. По прошествии четырнадцати дней полностью возвратить свои деньги будет невозможно.
- Если договор будет расторгнут, то банки могут поднять процентную ставку. Довольно часто встречается ситуация, когда оплата страхования становится дешевле, если выплачивать кредит в соответствии с графиком, без погашения раньше срока.
- Отказ возможен лишь от необязательного страхового договора.
- Для кредитов, которые заключены после 1 сентября 2020 года, возможен возврат части страховой премии при досрочном погашении.
Вернуть деньги за страховой полис во время периода охлаждения
Нередко встречаются случаи, когда при получении займа без приобретения страхового полиса менеджер «запугивает» клиента повышенными процентными ставками, или же вовсе отказывает в оформлении займа. По итогу, заемщику приходится согласиться на условия банка, и тогда он тратит собственные деньги на ненужные услуги. На самом деле вернуть деньги во время периода охлаждения не так уж и сложно.
Вот простая инструкция по отказу от страховки:
- Подготовьте заявку и обязательные документы (например, договор кредитования, договор страхования, и т.д.). Бланки документации и пакет необходимых бумаг можно уточнить на онлайн-сайте страховой компании.
- Передайте подготовленные бумаги в страховое агентство. Вручить документацию можно при личной встрече в офисе или передать бумаги в банк, где брался кредит.
- Получите решение и выплату. На проверку ваших документов у страхового агентства есть всего десять дней.
Если страховая компания отказала или просто проигнорировала обращение заемщика, то клиент может подать на страховое агентство в суд. Суд вынудит банк компенсировать заемщику уплаченные за страховку деньги. Кроме этого, суд может взыскать штраф с кредитной организации или страховщика в пользу потребителя за отказ добровольного возврата средств и потребовать выплатить клиенту компенсацию, равную половине от суммы, потраченной на полис.
Претензию в ЦБ РФ можно подать следующими способами:
- Официальное письмо.
- Электронное письмо через «Интернет-приемную» ЦБ РФ.
Страховка в банке – можно ли отказаться после подписания договора?
По возможности надо не оформлять ненужную страховку. В этой ситуации клиенту не придется вести дальнейшие разбирательства. Но убедить менеджера выдать кредит без страховой защиты непросто.
Часто с каждой страховки он получает некоторую премию.
Если подключение к страховой защите было оформлено, то в определенных ситуациях можно отказать от него и вернуть деньги. При этом придется учитывать ряд нюансов:
- Действовать надо оперативно. Для большинства видов страховок есть 14 дней, в течении которых допускается отказаться от нее.
- Если клиент расторгнет или не продлит договор со страховщиком, то большинство банков поднимут для него ставку. Нередко оказывается, что оплачивать страховку – дешевле при выплатах по графику без досрочного закрытия долга.
- Можно избавиться только от необязательных страховок. Избежать имущественного страхования при ипотеке и других обязательных видов страховой защиты не выйдет.
Можно ли не приобретать страховой полис в 2023 году?
В 2022 году банки используют новую стандартную схему — процентная ставка по кредиту ощутимо (на 4-6 п.п.) ниже, если заемщик согласен на страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Если на обычных условиях ставка по кредиту для вас будет 15% годовых, при согласии на страховку это будет уже 9-10% в год.
С финансовой точки зрения оба варианта — со страховкой и без — примерно равны. Общая сумма переплаты во многих случаях почти не отличается. Но мы рекомендуем подсчитать заранее, что для вас выгоднее, если стоит задача максимально сэкономить на обслуживании кредита.
Такое страхование при получении потребительского кредита — дело исключительно добровольное. На решение банка по кредиту ваше согласие или несогласие никак не влияет. Вы можете отказаться от такой страховки сразу.
Если отказаться от страховки позже (например, в период охлаждения), банк просто повысит процентную ставку. Это будет указано в кредитном договоре и это совершенно законно.
Вернуть деньги за страховой полис во время периода охлаждения
Нередко встречаются случаи, когда при получении займа без приобретения страхового полиса менеджер «запугивает» клиента повышенными процентными ставками, или же вовсе отказывает в оформлении займа. По итогу, заемщику приходится согласиться на условия банка, и тогда он тратит собственные деньги на ненужные услуги. На самом деле вернуть деньги во время периода охлаждения не так уж и сложно.
Вот простая инструкция по отказу от страховки:
Если страховая компания отказала или просто проигнорировала обращение заемщика, то клиент может подать на страховое агентство в суд. Суд вынудит банк компенсировать заемщику уплаченные за страховку деньги. Кроме этого, суд может взыскать штраф с кредитной организации или страховщика в пользу потребителя за отказ добровольного возврата средств и потребовать выплатить клиенту компенсацию, равную половине от суммы, потраченной на полис.
Претензию в ЦБ РФ можно подать следующими способами:
- Официальное письмо.
- Электронное письмо через «Интернет-приемную» ЦБ РФ.
Проект: страховые брокеры без лицензий
В настоящее время Банк России продолжает активную дискуссию с участниками рынка, их профессиональными объединениями и Минфином о необходимости сохранения лицензирования деятельности страховых брокеров. По мнению регулятора, действующие требования не ограничивают риски клиентов страховых брокеров. Сами брокеры склоняются к пониманию, что отмена лицензий для них состоится, при этом усилится ответственность тех, кто остается с лицензиями ЦБ — то есть ответственность страховщиков и банков по брокерским договорам.
Инициатива регулятора «направлена на выравнивание условий осуществления деятельности страховых посредников, а также снижение надзорной нагрузки там, где это возможно», пояснили в ЦБ. В случае ее поддержания потребуются изменения в первую очередь в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и подзаконные акты, принятые в соответствии с ним.
Одновременно Банк России сообщает о проведении детального анализа возможных рисков, связанных со снятием лицензионных требований к деятельности страховых брокеров. По результатам анализа были определены возможности управления рассмотренными рисками. Прежде всего — на уровне лицензируемых участников совершения операций, проводимых страховыми брокерами (банки, страховые организации).
«Страховые брокеры практически не работают с населением, а действуют в основном на B2B рынке, обе стороны которого представляют собой квалифицированных участников. В такой ситуации снятие лицензионных требований к деятельности страховых брокеров не повлияет на вопросы, связанные с предоставлением страховых услуг гражданам. Отказ от лицензирования российских страховых брокеров позволит уравнять в определенной степени условия их работы с деятельностью страховых агентов и иностранных страховых брокеров, которые могут работать на российском рынке в рамках перестрахования, будучи неподнадзорными Банку России. Также российские страховщики взаимодействуют с рядом профессиональных страховых консультантов — сюрвейеров, лосс аджастеров, разработчиками специализированного программного обеспечения, деятельность которых не подлежит лицензированию», — отмечает ЦБ.
Как сообщалось, представители брокерского сообщества разделились в оценке перспектив жизни без лицензий: небольшие компании — за, крупные — против. Основным негативным последствием несогласные с отменой лицензий называют риски появления на рынке отряда непрофессиональных игроков и формирования «серой зоны» в бизнесе. В любом случае решение регулятора об отмене лицензий для страховых брокеров может привести к экспансии и расширению числа игроков из-за снижения регуляторной нагрузки в сегменте.
Возврат комиссии банка за подключение к программе страхования
Условие договора, не предусматривающее возврат комиссии банка за подключение к программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным. Поскольку не соответствует требованиям статьи 426 Гражданского кодекса, содержащей нормы, обязательные для банка при заключении и исполнении публичных договоров, в том числе получении банком комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования.
Отказ от услуги страхования, допускаемый законодательством, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для заемщика. Уплата комиссионного вознаграждения банку связано исключительно с оплатой страховой премии за подключение к программе страхования. Поэтому после отказа от услуги страхования оставление такой комиссии банку противоречит основным началам гражданского законодательства.