Если страховая компания разорилась что делать
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если страховая компания разорилась что делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Под определением «банкротство» понимается невозможность юридическим лицом исполнять финансовые обязательства: перед сотрудниками, клиентами, арендодателями и т.д. Более точное толкование термина, суть и описание процесса признания несостоятельности организации расписаны в специальном законодательном акте – Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.02 «О несостоятельности (банкротстве)». Именно ликвидации страховых компаний тут выделена отдельная глава под номером 9.
Что происходит после отзыва лицензии
Отзыв разрешения означает, что работать страховая компания больше не будет. У нее есть 45 дней, чтобы расторгнуть действующие договоры с клиентами. В течение полугода нужно вернуть деньги, когда это предусмотрено по условиям полиса. Если компания выполнит все требования, она может просто прекратить деятельность и ликвидироваться
На этом этапе подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует ситуацию и проверяет действия компании. Если условия не выполнены, АСВ инициирует процедуру банкротства. Это значит, что деньги кредиторов будут взыскивать в судебном порядке.
Пока договоры с клиентами не расторгнуты, компания должна выполнять все свои обязательства даже при отозванной лицензии. Если в этот период произошел страховой случай, владелец полиса претендует на получение выплаты в обычном порядке. Иногда выясняется, что организация уже не может выдать компенсацию из-за отсутствия финансов. Тогда придется дождаться процедуры банкротства и требовать возврата денег вместе с остальными кредиторами.
Важно отметить, что несостоятельность компании должна выражаться определенными критериями. Так, согласно пункту 183.16 начать процедуру признания банкротства допустимо только при соответствии одному из указанных причин:
- Наличие долга перед кредиторами в размере от 100 тысяч рублей и не покрытие его в срок, более чем за 14 дней со дня наступления даты их исполнения.
- Не выполнение в двухнедельный срок требования суда о взыскании со страховщика денег, вне зависимости от размера заявленной кредитором суммы.
- Стоимость имущества компании не позволяет погасить все имеющиеся долги и обязательные платежи.
- Платежеспособность страховой компании не была налажена во время работы временной администрации.
Общие действия по получению возмещения – куда обратиться
Куда жаловаться? При наступлении страхового случая по полису ОСАГО в том случае, когда СК обанкротилась, вам нужно обратиться в РСА вместе с потерпевшим или лично в том случае, если у виновника ДТП полиса нет, либо он скрылся с места аварии. Пакет документов нужен тот же, что и для получения обычной выплаты ОСАГО:
- Страховое извещение (его заполняют на месте ДТП).
- Справка об аварии.
- Копия постановления о возбуждении административного дела по факту совершенного нарушения или отказа возбуждать его.
- Информация о страховке ОСАГО виновника (номер, дата выдача, название страховой, контактные номера телефонов).
Про возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП читайте в данном материале.
Что делать, если страховой случай наступил, а компания не может заплатить
Желательно получить письменный отказ от страховой компании — ее временной администрации, для удовлетворения законных требований клиента. Федеральным законом «Об ОСАГО» предусмотрена обязанность страховой организации исполнить свои денежные обязательства в течение 10 дней после предъявления претензий. На практике у самой конкурсной массы — когда его дело еще находится в арбитражном суде — нет денег, чтобы оценить ущерб и отправить машину на ремонт. Если страховая компания не может платить, следует дождаться официального решения о признании ее банкротом.
При возникновении проблем у страховщика обязательства страховщика по ОСАГО переходят на ППШ. Получить страховое возмещение можно от компании, которая находится в стадии банкротства, но продолжает функционировать на законных основаниях, в порядке очереди кредиторов. В первую очередь выплачиваются страховки по ОСАГО, в третью очередь по КАСКО.
Если у компании отзывают лицензию, это не означает, что она неплатежеспособна. Действие лицензии может быть приостановлено по отдельным направлениям страхования из-за нарушений, выявленных специалистами контролирующих структур ЦБ. Нарушителю дается срок на устранение выявленных недостатков – обычно 6 месяцев.
Пока ситуация не будет исправлена, страховая компания не может продавать полисы по тем видам страхования, которые вызвали нарекания со стороны Федеральной службы страхового надзора. Все долги погашаются из личного фонда. Если вы получили письмо о предстоящем банкротстве страховой компании, вам следует как можно скорее предъявить претензию, особенно если вы приобрели полис КАСКО у такой компании, так как РСА не выполняет такие обязательства (страховой портфель) на банкротство.
Действия клиента, если его страховая – банкрот
Вы должны помнить следующее:
- Если вы являетесь владельцем полиса ОСАГО и страховка подлинная, вы ничего не можете сделать, либо заявить об одностороннем расторжении договора. Но вам вернется только часть страховой премии, которую вы уплатили при заключении договора ОСАГО. Учитывается срок действия страховки, если с момента оформления прошло 7 месяцев, то можно будет вернуть премию за 5 неиспользованных месяцев с учетом методов расчета РСА.
- Если вы являетесь владельцем ОСАГО и попали в ДТП, а на момент обращения за страховым возмещением компания была признана банкротом, вам следует обратиться в отделение Российского союза автостраховщиков. До завершения процедуры банкротства восстановительный ремонт осуществляет сама компания. Вы должны обратиться в страховую компанию по этой неисправности. Если компания, виновная в аварии, обанкротилась, вы можете получить компенсацию от своей страховой компании. Если среди участников есть одна компания, которая является финансово несостоятельной и это подтверждается документами из суда, официальными отчетами ЦБ РФ, необходимо обратиться в ППТС. Когда компания закрылась, это не значит, что она такая же юридически и официально. Не исключено, что страховая компания, особенно если она небольшая, замешана в мошеннических схемах.
- Если вы являетесь владельцем КАСКО, вы не сможете получить деньги от ППШ. Когда компания, у которой вы приобрели страхование имущества, закрывается, вы должны пройти процедуру банкротства. Для этого необходимо включить имущественные требования в реестр. Погашение происходит в приоритетном порядке. Даже если вы и получите выплату, она будет неполной, так как работа финансового гаранта страхования от банкротства (посредника) оплачена. Кроме того, 3% от каждой премии выплачивается в фонд PCA, что является обязательным для каждой страховой компании. В этом случае вы также можете оформить письменную претензию и уведомление о претензии.
Кроме того, можно пожаловаться на страховую компанию центрального банка PCA, но это только в том случае, когда компания закрылась и не может выполнить свои финансовые обязательства. Однако можно получить деньги в СПС (для возмещения ОСАГО) или отменить в судебном порядке за счет имущества, на которое обращено взыскание. Тогда вы должны действовать с помощью судебных приставов.
Куда обратиться для возврата денег?
- ЮАР. Российский союз автостраховщиков — некоммерческая организация, представляющая собой объединение страховых организаций. Организация работает с 2008 года и уже включает 60 компаний. Функция такого объединения заключается не только в обеспечении взаимодействия между членами, но и в защите граждан, столкнувшихся с проблемами со страхованием.В случае если одна из страховых компаний обанкротилась, ассоциация предлагает возместить ущерб. Однако такие предложения поступают не всегда, ведь в компании есть своя комиссия, которая оценивает страховой случай и возможность его вмешательства.
- МСЗПС. Межрегиональный союз защиты страхователей — организация, представительства которой расположены в 10 крупных городах России. Это некоммерческая организация, целью которой является защита граждан от нарушений, совершаемых страховыми компаниями.обращение в такую организацию совершенно бесплатно, поэтому страхователь может написать заявление или обсудить возможность обращения в ОСАГО по телефону по поводу своей проблемы.
- Прямой. Если у гражданина нет возможности обратиться в Союз автостраховщиков или другие организации, можно обратиться в суд с исковым заявлением. После рассмотрения вашего дела суд свяжется с представителями компании и потребует деньги в соответствии с законом
Что делать владельцам полисов
Для клиентов порядок действий зависит от того, каким страховым продуктом они пользуются. Правила по возвратам и компенсациям отличаются для разных видов полисов.
Проще всего — владельцам ОСАГО. Они могут не делать вообще ничего. Даже если страховая компания осталась без лицензии, обанкротилась и прекратила существование. Обязанности по выплатам принимает на себя Российский союз автостраховщиков. Если человек стал виновником ДТП, он обращается напрямую в РСА.
Владельцам накопительного и инвестиционного страхования жизни положен возврат выкупной суммы. Ее размер зависит от того, как давно был оформлен договор. Чем ближе дата его окончания, тем больше будет выплата. Точный размер можно узнать из документов, которые были получены при оформлении полиса. В договоре должны быть прописаны условия возврата денег в зависимости от срока обращения.
Для остальных полисов возможность возврата определяется условиями договора. Иногда он не предусмотрен вообще, например, в страховании от несчастных случаев. Общее правило такое: если возврат возможен, владелец получит сумму пропорционально неиспользованному сроку.
Владельцы полисов могут дождаться, когда страховая расторгнет договоры и начнет выплаты. Также можно обратиться с заявлением самостоятельно. Если у организации отозвали лицензию, клиенты имеют право сделать это.
Насколько реально получить возмещение при банкротстве
На практике страхователям редко получается получить компенсационные выплаты по необязательным видам полисов – жизни и здоровья, ипотечного, КАСКО и т.п. Однако, не обращая внимания на отрицательную статистику, рекомендуется направить заявление с просьбой возместить убытки по несчастному случаю; при этом не забыв приложить весь перечень требуемой документации.
После регистрации подобной заявки от клиента, пострадавшее лицо включают в реестр должников страховой компании. Тогда при наличии достаточного количества активов у банкрота, компенсация страхователю обеспечена. Но часто до застрахованных лиц деньги не доходят: фирма, согласно законодательству РФ, первоначально производит оплату труда, затем закрывает задолженности по налогам. Только после совершения всех обязательных платежей переходят к возмещениям убытков по страховым документам.
Что делать, если страховая компания обанкротилась? Скорее, обратиться в суд с исковым заявлением! Как оберечь себя от неблагонадежных страховщиков? Выбирать компании с хорошими рейтингами и большим опытом работы!
Что происходит после отзыва лицензии
Отзыв разрешения означает, что работать страховая компания больше не будет. У нее есть 45 дней, чтобы расторгнуть действующие договоры с клиентами. В течение полугода нужно вернуть деньги, когда это предусмотрено по условиям полиса. Если компания выполнит все требования, она может просто прекратить деятельность и ликвидироваться
На этом этапе подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует ситуацию и проверяет действия компании. Если условия не выполнены, АСВ инициирует процедуру банкротства. Это значит, что деньги кредиторов будут взыскивать в судебном порядке.
Пока договоры с клиентами не расторгнуты, компания должна выполнять все свои обязательства даже при отозванной лицензии. Если в этот период произошел страховой случай, владелец полиса претендует на получение выплаты в обычном порядке. Иногда выясняется, что организация уже не может выдать компенсацию из-за отсутствия финансов. Тогда придется дождаться процедуры банкротства и требовать возврата денег вместе с остальными кредиторами.
Куда обращаться за возмещением
Выше упоминалось, что если обанкротившаяся страховая компания передала своих клиентов новой фирме, то со всеми вопросами и проблемами следует обращаться именно к последней. Например, для продолжения действия страхового документа, с целью возмещения убытков при наступлении страхового случая и т.п.
Новый «владелец» уже имеющимся клиентам не объявился? Тогда исход событий зависит от нескольких факторов:
- ДТП, несчастные случаи не возникали? Следует заключить новый договор страхования с надежной компанией – вернуть премию по старому полису не получится.
- Произошла дорожная авария? Тогда выплату допустимо получить несколькими путями: обратившись к ликвидируемой страховой фирме, Российскому Союзу Автостраховщиков либо компании-страховщика виновника ДТП.
- Возник страховой случай иного характера? Единственный способ получить компенсационную выплату – обратиться непосредственно к самой компании-банкроту.
Подводя итоги вышеописанному материалу, можно сделать несколько ключевых выводов:
- Объявление банкротства страховой фирмы происходит только через суд. Значит, компания не может избегать осуществления выплат, ссылаясь только на отсутствие денег – должно быть доказательство в виде соответствующего акта.
- Гарантированно возместить убытки допустимо только по ОСАГО, в остальных случаях получить выплату реально только при наличии достаточного количества активов у страховой компании-банкрота.
- Вернуть деньги за недоиспользованные полисы нельзя. Единственная возможность продлить действие полиса – переход к новому страховщику. Однако это возможно только при передаче страхового портфеля новой компании.
Получение компенсации при банкротстве СК по КАСКО
А вот со страховкой КАСКО ситуация намного сложнее. Необходимо уточнить, что у страховщика может быть отозвана лицензии по КАСКО временно, до улучшения его материального положения. А вот если в организации начата процедура банкротства, то задолго до ее окончания можно понять о решении, которое будет принято.
Если произошел случай, являющийся страховым по договору КАСКО, то после того, как собраны все необходимые документы обращаться в свою компанию. В ситуации, когда лицензия не отозвана, а приостановлена, страховщик обязан вам выплатить компенсацию, так как обязательства с него не снимаются. Если же вопреки нормам закона вы получили от организации отказ, то получить, причитающиеся вам денежные средства, можно только по решению суда.
Если суд встанет на вашу сторону и удовлетворит иск, то вы окажетесь в перечне лиц, которым полагается выплата установленной судом компенсации, из средств, полученных от продажи имущества обанкротившейся компании. Однако эта процедура может затянуться на достаточно длительное время. Ведь при реализации активов сначала гасятся задолженности организации перед сотрудниками по зарплате, потом государственные обязательства и перед банками, и только после этого очередь доходит до выплат по договорам страхования.
Подводя итоги вышеописанному материалу, можно сделать несколько ключевых выводов:
- Объявление банкротства страховой фирмы происходит только через суд. Значит, компания не может избегать осуществления выплат, ссылаясь только на отсутствие денег – должно быть доказательство в виде соответствующего акта.
- Гарантированно возместить убытки допустимо только по ОСАГО, в остальных случаях получить выплату реально только при наличии достаточного количества активов у страховой компании-банкрота.
- Вернуть деньги за недоиспользованные полисы нельзя. Единственная возможность продлить действие полиса – переход к новому страховщику. Однако это возможно только при передаче страхового портфеля новой компании.
Получение страховки по ОСАГО через Арбитражный суд в рамках дела о банкротстве.
Если арбитражным судом Санкт — Петербурга и Ленинградской области ваша страховая компания признана банкротом, введена процедура наблюдения — значит судом открыт реестр требований кредиторов.
Реестр требований кредиторов — это список лиц перед которыми у страховой компании есть денежные обязательства. Для включения ваших требований в этот реестр необходимо подать заявление в Арбитражный суд. Заявление подается с документами, подтверждающими наличие у страховой компании задолженности перед вами.
Есть 2 варианта
- вариант 1 задолженность подтверждена вступившим в законную силу решением суда общей юрисдикции
- вариант 2 если решение суда еще нет, вы можете подать общий пакет документов для подтверждения задолженности (справка о ДТП, постановление, экспертиза и т.д.)
После того как реестр требований кредиторов будет окончательно сформирован и закрыть судом. Все имущество страховой компании — конкурсная масса будет реализована с торгов а вырученные денежные средства будут распределены между лицами, включенными в реестр в очередности предусмотренной законом.